注文住宅について

お金がないけど家が欲しい!貯金なし頭金なしで注文住宅は建てられる?


結婚、出産・・・家族が増えるといままで住んでいたところでは手狭に・・・

「広いところに引っ越すか」

そこで欲しくなる憧れのマイホーム。

  • 「ひろびろリビングでゆったりできるスペースを作りたい!」
  • 「収納はたっぷりほしいなぁ」

夢が広がるマイホーム。

どうせ建てるなら自分たちの希望をかなえた注文住宅にしたい!

しかし、家の購入を考えてはみるものの・・・

  • 貯金がない!
  • 頭金もない!
  • とにかくお金がない!
  • それでも希望の家がほしい!

一昔前なら

「頭金がないから家なんてとても建てられない・・・」と諦めるしかない状況でした。

しかし、今は頭金や貯金なしでも家を建てることができます。

貯金なし頭金なしで注文住宅を建てる方法をみていきましょう。

注文住宅の予算はどのぐらいなのか

まず、注文住宅を建てるのに予算はどのぐらいかかるかは気になるところですよね。

注文住宅を建てるためにどのぐらいかかるのかを「平成30年度住宅市場動向調査~調査結果の概要~」をもとに調べてみると・・・

土地付き注文住宅の全国平均資金は3,971万円でした。

そして注文住宅を建てた方の平均年収は705万円

これだけ聞くと、なんともウンザリする話ですよね。

「そんなに稼いでないよッ!どうせ自分は無理だな」となってしまいます。

でも安心してください。

年収400万円未満で注文住宅を建てる方が約14%も!

具体的な金額を知ると注文住宅も手が届きそうと感じますね。

貯金なし頭金なしでローンは組める?

貯金なし頭金なしで家を建てたいと思ったとき、頼りになるのが住宅ローンです。

しかし貯金なしでローンを組めるのかは不安かもしれません。

親世代に「頭金は2割ないとローンは組めない」と言われたかたもいらっしゃるのでは?

一昔前は物件価額の8割までしか借り入れできなかったため、頭金無しでローンを組むことは難しいとされていました。

ですがネット銀行や既存の銀行とのサービス競争が激しくなり、今はフルローンを組める銀行も増えてきました。

頭金なしでも条件があえばローンは可能です。

フルローンで家を購入する人もいる

フルローンで家を購入するなんて・・・と言われるかもしれません。

しかし低金利のこの時代、貯金なし、頭金なしのフルローンで家を購入する人も珍しくありません。

不動産屋に払う手数料も全部ローンの中に入れてもらったよ。
支払いできる額なら大丈夫だと思うけどな。
うちは賃貸の支払いがもったいないから結婚してすぐに買っちゃったんだ。
賃貸より安いし10年経ってから繰り上げ返済してもうすぐ払い終わるよ。

引用:ママ向けコミュニティ ママスタジアム

買ったよ。10年前に。
頭金なし、フルローン。当時貯金はなかったけど、自営の旦那の仕事で大きいお金が入るのが分かってたけど自営業のローン審査が厳しくなるって聞いてフルローンを組みました。

合計3500万借り入れして、1年後に繰り上げで1千万、3年後に1500万繰り上げ返済。
2年前に完済しました。

貯めてキャッシュで買うって考えもあったけど、人気の地域にいい土地も見つけたので思い切ってフルローンで購入しました。
あのとき思い切って良かった。

引用:ママ向けコミュニティ ママスタジアム

20代前半で買ったマンション、それを住み替えで注文住宅を建てましたが、両方頭金0円です。
それぞれ不動産屋・銀行なども異なりますが何事も問題発生せず頭金0円でOKでした。
我が家庭も親からの援助はありません。たまに孫へのお菓子のプレゼントとお祝い金がくる程度です。
頭金なしで建てて苦労した事、後悔した事は無いですね。

引用:Yahoo!不動産

勢いやタイミングがあえばフルローン購入している方もいます。

フルローンでも条件によっては、月々の支払が家賃より安くなり早く返済できるケースもあります。

貯金がなくても条件によってローンは組める

住宅ローンを申し込む場合、必ず審査を受けなければいけません。

やはり頭金があるほうがローン審査には有利です。

ですが次のような条件の場合、住宅ローン審査は通りやすいです。

ポイント

  • 公務員または正社員で安定した収入がある
  • ローン完済時の年齢が80歳未満
  • 勤続年数が長い
  • クレジットの返済や携帯電話の支払いに遅れたことはない
  • 自己破産の経験はない
  • 住宅ローンのほかに借り入れはない
  • 過去に大きな病気をしたことはない

自営業など収入が不安定、高齢、ほかに借り入れがあるといった場合はローン審査に通らない可能性が高いです。

もしくは通った場合でもローンの限度額は大きく目減りしてしまいます。

ローンに通らなかった、また目減りしてしまった場合は先に頭金用に貯金するか、親から住宅資金贈与を受けるという方法も検討しておきましょう。

ローンの借入額は年収の5倍~7倍

ローン借入額としてのポイントは以下のような条件が妥当といわれています。

ポイント

  • 住宅ローンの金額は「年収の5倍~7倍」
  • 住宅ローンの年間返済額は「年収の25%以内」

例えば、年収500万円の方がローンを組む場合は2500~3500万円、年収700万の方は3500~4900万円です。

そして月々のローン返済額が家賃と同程度以下になるかを確認しておきましょう。

年収500万円の方は月々11万円程度です。

毎月の無理ないような返済金額になるよう検討しましょう。

 

低予算ならローコストハウスメーカーを選択

なるべく低予算で注文住宅を建てるためには、ローコストハウスメーカーを選択することがポイントになります。

大手ハウスメーカーの坪単価は60万円~100万円以上。

坪単価60万、35坪程度のなら2100万円、土地を購入する場合はさらに数千万かかります。

貯金がない場合はなるべく建物のコストを下げたいところですよね。

そんな時はローコストハウスメーカーを選択しましょう。

ローコストハウスメーカーなら大手ハウスメーカーの坪単価が半値近いことも!

代表的なローコストハウスメーカーの坪単価は次の通り。

  • レオハウス:坪単価25~55万円程度
  • アイフルホーム:坪単価20~55万円程度
  • ゼロキューブ:坪単価27~65万円程度

坪単価30万円で35坪程度の場合、1050万円で建てることが可能です。

建物を1000万円程度、土地代と合わせ2000万円台で注文住宅を建てることができます。

追加費用で登記やオプション費用など追加で数十万円かかりますが、低予算で希望の家にできるのはローコストハウスメーカーの魅力です!

ただし、家を安く建てよう思った場合、設備のグレードや断熱気密性、保証期間などは大手ハウスメーカーに比べると劣るところが出てきます。

優先させたいポイント、妥協していいポイントをはっきり決めておきましょう。

 

「大手よりローコストの方が安いとは言うけど、実際の金額はどうせ高いんでしょう?」

そういう時は、無料一括見積もり請求するのも一つの方法です。

希望の間取りプランを無料で見積もりしてくれ、実際にどれだけ安いのか、どういった家がどの程度の金額で建つのかを具体的に提示してくれますよ。

>ハウスメーカー一括資料請求

 

頭金なし貯金なしでローンを組むときの注意

住宅ローンを組む前に気を付けなければいけないポイントがあります。

それがライフプランです。

年収の5倍~7倍ほどの金額を借りるわけです。

そして頭金がないということはどうしても返済額が多くなってきます。

  • 「勤続年数が長くなると収入が上がるから大丈夫!」
  • 「大企業務めだから安泰!」

というのは大変危険な考えです。

生活していくと親の介護、子どもの受験、大黒柱の入院などいろいろなリスクが潜んでいます。

もしものことを考えた上で住宅ローンを検討しましょう。

まとめ

一昔前なら「頭金がないから家はムリ」と思われていました。

しかし今は頭金なしでも住宅ローンを組むことができ、低予算で家も建てることができます。

本当に家が欲しい!と思ったら、フルローン、ローコストハウスメーカーを活用してみましょう。

予算の関係ですべて実現できるわけではないですが、せっかくのマイホーム、後悔しないように考えていきましょう。

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